昨日，银监会发出紧急通知，要求银行对因为地震灾害造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时核销。

    这是央行、银监会日前规定灾区按揭贷款可延期还款以来，为减轻受灾地区债务负担实行的新的特殊金融政策，业内人士认为，这意味着银行将独立承担地震造成的不能偿还债务的损失。

    不能偿还债务将及时核销

    银监会规定，银行业金融机构应根据有关核销规定，对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

    银行业内人士认为，包括房贷在内的各项贷款，如果因为无法承担债务，可能这笔损失将不再由借款人来承担。

    借款人从银行获得贷款，与银行签订的是房屋抵押合同和借款合同，从法律上来讲，即使房屋损毁，但借款合同依然有效，不能作为借款人不还贷的理由，如果将这部分作为坏账核销，意味着借款合同将终止，可以减少灾区人民的还贷负担。

    核销判定仍存在困难

    业内人士分析，对于“巨大损失”、“不能偿还债务”的认定，还存在一定的不确定性，各家银行应在银监会通知的基础上做出具体细则。

    广东科德证券分析师王泽辉分析，以房贷为例，如果借款人家人全部遇难，根本不可能偿还贷款，这笔债务本身就会由银行承担，如果借款人尚存活，则要看房屋的抵押价值是否存在，因为房贷是以房屋作为抵押物获得贷款的，如果房屋毁坏程度很大，修复比重建的费用更高，则房屋的抵押价值就基本不存在了，这种情况下应作为坏账来核销，相反，如果仅是裂缝等轻微受损，作为借款人、银行来说都没有什么损失，则没有核销的必要。